华夏保险（赵翠兰）

目前市场上在售的重疾险有几十种，每家公司的代理人都拍着胸脯说自己公司的产品是好的，到底什么样的重疾险才更好一些呢?其实，重疾险表面上看差不多，但是仔细研究，实际上差别非常大。

其实很少有人能真正回答这个问题，保险公司自己的代理人站在自己公司立场，肯定会说自己公司产品好，因为他们只对自己公司的产品熟悉，对其他公司的产品都是一知半解，所以很难对整个保险市场做一个全方位的客观评判，对于这个问题，大概只有独立客观的第三方保险服务机构可以回答，接下来跟大家分享一下如何比较各家公司重疾险的：

一：比较轻症保障种类(越多越好)

现在的重疾险，不只是保障重疾，也保障轻症疾病，所谓轻症疾病也就是重大疾病前期较轻时的疾病状态，像皮肤癌、原位癌、轻微脑中风、冠状动脉心脏支架植入术、脑动脉瘤、脑血管瘤等，轻症的理赔率是非常高的，是重疾理赔率的好几倍，所以买重疾险第一要比较轻症种类多少，而不是重疾种类多少，轻症种类越多越好。

二：比较轻症赔付次数(越多越好)

因为轻症发生的概率非常高，理赔率也非常高的，是重疾理赔率的好几倍，所以买重疾险第一要比较轻症种类多少，第二要比较赔付次数，有的只赔付一次，有个赔付2次，最多的可赔付5次。

三：比较重疾种类(越多越好)

虽然说重疾理赔案例中，75%是癌症，90%是前25种行业规定的重疾，但是保险毕竟保的是未知的风险，不怕一万，就怕万一，现在不常见的疾病将来也有可能会变成一些常见的疾病，如果在保费相差不大的情况下，肯定要选择保障重疾种类多的。

四：比较观察期长短(越短越好)

有些公司重疾险的观察期是180天，有些是90天，当然90天的更好一些，相当于提前90天拥有了疾病保障，也相当于多保障了90天，我之前有个客户，同时买了一份15万保额华夏人寿的产品，一份15万保额中国人寿的产品，华夏的观察期是90天，中国人寿的观察期180天，结果很不幸的是，客户买保险刚刚满半年后，查出来癌症，结果华夏赔付了15万保额，中国人寿只把保费返还给了客户。

五：比较有无轻症豁免保费功能

被保险人轻症豁免保费，指的是，在交费期内，被保险人发生合同约定的轻症，后期保费自动豁免，这一点非常人性化，特别是年龄稍微大一些的客户，一定要选择自带保费豁免功能的重疾险。

六：比较保障时间长短(越长越好)

年龄越大，风险越高，重疾的发病率也越高，相应的保费也越贵，所以，保障时间一定要越长越好，年轻的时候千万不能图便宜买了一个保障时间很短的重疾险，结果到期了再买重疾险发现买不上了，或者保费太贵了。建议保障时间至少要保障到80岁。

七：比较增值服务

买保险买的不只是是保障，更重要的是后期的服务，最近几年，保险公司为了提高自己产品的竞争力，纷纷推出了多项特色服务，比如：就医绿色通道服务、国际SOS服务、海外就医服务、春雨医生、二次诊疗等服务…特别是就医绿色通道服务，非常实用，每个人都需要……

八：比较年交保费(越便宜越好)

市面上，即使是保障相同的重疾险，保费相差也是很大的，因为每家公司运营成本不同，如果在保障差不多的情况下，保费当然选择一个更便宜的合适。

九：比较豁免保费是否【视同已交】

多数保险公司的豁免功能仅豁免续期保费，但并不非视同已交，视同已交，续期未交的保费若退保同样具有现金价值。

十：想跟大家说一下，各家公司的重疾险都有自己的优势，也有自己的不足，重要的是要选择适合自己的，当然，如果经济条件允许的话，建议做一个产品组合，分开投保，这样可以互相弥补产品不足，还可以同时享受多家公司的服务。